बच्चों के उज्जवल भविष्य की FINANCIAL PLANNING
‘ बूँद –बूँद से सागर भरता है ‘ यह कहावत यकीनन आप सभी जानते होंगे। कोई भी Goal हासिल करने के लिए हमें हर दिन थोड़ा– थोड़ा ही सही पर प्रयत्न तो करना ही पड़ेगा। स्थायी सफलता पाने का लाभकारी और sure shot तरीका है। यही बात आपके बच्चों के उज्जवल और सुरक्षित भविष्य पर भी लागू होती है। उनका भविष्य उज्जवल तभी होगा जब आप उनको अच्छे संस्कार , खान –पान , अच्छी शिक्षा देंगे। संस्कार तो अमूल्य होते हैं जिसका अमीरी –गरीबी से कोई वास्ता नहीं होता किन्तु बात जब खान –पान और शिक्षा की हो तो न पहले के ज़माने में और न ही आज पैसों के बिना यह संभव है। उल्टा गुज़रे दिनों के बजाये आज और आने वाले समय में रोज़मर्रा की महँगाई आसमान छूने को उतारू है। Real time आंकड़ों की बात की जाये तो पढ़ाई और स्वास्थ्य का inflation rate (महँगाई) सबसे तेज़ी से बढ़ता है। भारत में Education Inflation Rate की बढ़ोतरी करीबन 10-12 % की है। रोज़मर्रा की महँगाई दर 6 से 7 प्रतिशत आंकी जाती है। अगर Education के 10 प्रतिशत वृद्धि को आधार मान कर चले तो आज जहाँ आप 10 lakh खर्च करके अपने बच्चे को Doctor या Engineer बना सकते हैं वहीं 15 साल बाद यह खर्च बढ़कर लगभग 30 lakh का आएगा। वह भी हम बड़े ही Reasonable खर्चे की बात कर रहे हैं। Private Collages के तो कहने ही क्या।
पढाई का खर्च कोर्स , शहर और कॉलेज पर भी निर्भर करता है। इसे एक और उदाहरण से समझते हैं। यदि आपका बच्चा best collage और वह भी Metro City में पढ़ता है तो आज यदि उसकी Education Cost पर 30 lakh रूपए खर्च होंगे तो 10 साल बाद यही रकम बढ़कर लगभग 55 lakh की हो जाएगी। 15 साल बाद आपको अंदाज़न 30 lakh की जगह 72 lakh की आवश्यकता होगी।
यह Calculation देख कर कुछ लोगों का सर चकरा जाना लाजिमी है। तो सवाल यह उठता है की parents इतनी बड़ी राशि के लिए कितने तैयार हैं। ‘चिंता, चिता समान होती है’। इसलिए चिंता करके खुद की काया जलाने से अच्छा तो यही होगा की आप अपना और अपने बच्चे का सुरक्षित भविष्य बनाने के लिए आज से ही प्रयत्नशील हो जाए। यह काम उतना भी कठिन नहीं है जितना आपको लग सकता है। धैर्य के साथ इस कर्त्तव्य को पूरा करिए जिसमे ‘ माँ का आँचल ‘ आपका उचित मार्गदर्शन करने की पहल करता है। कैसे ? आइए समझते हैं –
1. Life Term Insurance लें
आपने कभी ना कभी LIC की tagline ज़रूर सुनी होगी ‘ ज़िन्दगी के साथ भी और ज़िन्दगी के बाद भी ‘। हम यहाँ LIC का promotion नहीं कर रहे हैं बल्कि आपको बताना चाहते हैं कि जीवन कितना कीमती होता है खासकर आपके इस दुनिया में नहीं रहने पर आपके परिवार के लिए। ईश्वर करे आपकी उम्र लम्बी हो पर ज़िन्दगी की डोर कब टूट जाए कोई नहीं जानता। जब तक घर का मुखिया ,कमाने वाला व्यक्ति जीवित है सब खुशहाल लगता है परन्तु अचानक उसके चले जाने से परिवार पर दुखों का पहाड़ टूट पड़ता है। घर का लोन कैसे चुकेगा , घर –खर्च कैसे चलेगा , बच्चों की पढ़ाई के लिए पैसे कहाँ से आएंगे। जीवन रहते यदि आप सूझ–बूझ से थोड़ी planning कर लेंगे तो आप अपने जाने के बाद अपने परिवार के दुःख को थोड़ा कम तो कर ही सकते हैं। एक पर्याप्त राशि का Term Plan लेकर उन्हें बेसहारा होने से बचा सकते हैं। आजकल market में सरकारी और प्राइवेट दोनों ही तरह के बैंकों के ढेरों Life term insurance plan उपलब्ध हैं। आपको औसतन अपनी आय से 10-15 गुना अधिक का term plan लेना चाहिए। आपके ना रहने पर Term Plan से मिले पैसों से आपकी पत्नी और बच्चे बिना किसी पर निर्भर हुए इज़्ज़त के साथ ज़िन्दगी बिता सकेंगे।
2. सुकन्या समृद्धि योजना में निवेश करें
यदि आपकी 10 साल से कम उम्र की प्यारी सी बिटिया है तो आप इस सरकारी योजना का लाभ उठा सकते हैं। यह एक लम्बे समय की योजना है जो केवल लड़कियों के लिए ही ली जा सकती है। इस योजना में आप हर महीने न्यूनतम 250 रुपए की राशि से शुरुआत कर सकते हैं। वर्तमान समय में इसकी ब्याज दर 8.2 % हर वर्ष तय की गयी है जिसमे सरकार की नीतियों के हिसाब थोड़ा बहुत फेर–बदल होता रहता है। इस योजना की अवधि 15 सालों की है और इसकी maturity 21st साल में होती है ताकि उपभोगता बच्ची की पढ़ाई –लिखाई , शादी –ब्याह के लिए इस राशि का उपयोग कर सके। अच्छी बात यह है कि इस पर इनकम टैक्स की धारा 80 C धारा के तहत टैक्स छूट भी मिलती है। वैसे तो इस योजना में बीच में पैसे निकालना मना है पर किसी सुख –दुःख के मौके आवश्यकता का प्रमाण दिखा कर पैसे निकालने का प्रावधान है। आप इस योजना को किसी भी सरकारी bank या फिर Post Office में भी खुलवा सकते हैं।
3. PPF (Public Provident Fund) का लाभ उठाएं
सरकार की ओर से लम्बी अवधी की एक और Tax free Safe scheme है PPF. इसकी समय सीमा भी 15 वर्ष है जिसमे बेटा हो या बेटी दोनों के लिए Invest किया जा सकता है। यह निवेश करने का एक बेहतरीन विकल्प है। आप अपने खुद के नाम से या फिर अपने नाबालिग बच्चे के नाम पर भी खाता खोल सकते है। Investment money की बात करें तो एक Financial Year में न्यूनतम 500 का निवेश और अधिकतम 1,50.000 का निवेश आप कर सकते है। इस निवेश में सरकार ब्याज़ की दरें बढ़ाती–घटाती रहती है। वर्तमान में ब्याज दर 7.10% है। लम्बी अवधि का यह निवेश आपके अंदर पैसों को पकड़ कर रखने का discipline लेकर आएगा। दूसरा यह scheme इसलिए फायदेमंद है क्यूंकि यदि आप बच्चे के पैदा होने के 2-3 साल के अंदर ही इसमें निवेश करते हैं तो उसके बड़े होने तक जमा किया पैसा Mature हो जायेगा और आप उस राशि को बच्चे की Higher Studies के लिए उपयोग में ला सकते हैं।
4. Mutual fund में SIP बनेगा आपका Best Financial साथी
जिस प्रकार पति–पत्नी जीवन के हर सुख–दुख के संगी–साथी होते हैं कुछ–कुछ उसी प्रकार mutual fund में SIP आपका बेहतरीन financial साथी बनने की काबिलियत रखता है। बशर्ते आप अनुसाशित तरीके से निवेश करते जाए। कुछ लोगों के लिए Mutual fund , SIP नए ज़माने के शब्द हैं। कई लोग Mutual fund को ही SIP समझने की भूल करते हैं। यदि आपको भी ऐसा confusion है तो हम स्पष्ट करना चाहेंगे की SIP का मतलब होता है ‘Systematic Investment Plan ’ मतलब सुनियोजित तरीके से किया गया निवेश। आप किसी भी तरह के निवेश विकल्प में SIP कर सकते हैं। फिर चाहे वह हर महीने या आप की सहूलियत के अनुसार जिस भी time period पर बैंक में पैसे जमा करना या Stocks में पैसे डालना , सोना खरीदना हो या कोई और बचत। क्यूंकि Mutual Fund में आपके दिशा निर्देश अनुसार हर महीने या हफ्ते आपके बैंक खाते से पैसे कट जाते हैं इसलिए SIP शब्द mutual fund के साथ अधिक जुड़ गया है। Mutual fund , Companies के शेयर्स में पैसा लगाते हैं। यहाँ इस बात का खास ध्यान रखा जाना चाहिए कि यह जोखिम भरा निवेश विकल्प है क्यूंकि यह सीधे तौर पर share market से जुड़ा हुआ है। SEBI की Guidelines भी कहती हैं कि ‘Mutual Funds are Subject to Market Risks‘ ‘म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश बाजार जोखिम के अधीन है। कृपया निवेश से पहले सभी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें ‘। पर यदि आप डर छोड़कर थोड़ा पढ़ – लिखकर समझदारी से निवेश करेंगे तो आपको महंगाई से दो – दो हाथ करने वाला best option मिलता है। आप अपनी जोखिम क्षमता के मुताबिक सही फण्ड का चुनाव करके उचित राशि invest करेंगे तो मुश्किल नहीं आएगी। Mutual Funds पर हमारी विशेष सलाह है की आप अपनी बचत का कुछ हिस्सा इसमें निश्चित रूप से निवेश करें क्यूंकि Inflation Beating का यही एकमात्र विकल्प है। वर्ना कहीं ऐसा ना हो की ज़रूरत के समय महंगाई की मार आपके बच्चे के उज्जवल भविष्य के रास्ते आ जाये। आपकी निर्धारित राशि और Returns जानने के लिए आप नेट पर उपलब्ध कोई भी SIP Calculator चुन कर देख सकते हैं।
5. बच्चों को Investment का महत्व ज़रूर बताएँ
यह point Parents अक्सर नज़रअंदाज़ कर जाते हैं। कुछ देशों में बच्चों के साथ पैसों को लेकर चर्चा करना अच्छा नहीं माना जाता है। पर याद रखें जितनी गंभीरता से आपको Financial literacy सीखनी है उसका आधा ही सही पर बच्चे को भी ज़रूर सिखाएं। आप यदि Gen-X हैं तो आपके बच्चे Gen-Z time में जी रहे हैं। उनको एक कदम आगे रखने की ज़िम्मेदारी आपकी भी है जिससे भविष्य में वह किसी बड़ी financial गलती से बच सके। अच्छी बात यह भी है कि आजकल के Schools में भी Financial Literacy को लेकर पढ़ाया जाना शुरू किया गया है जो की एक Progressive कदम है।
6. DO IT NOW
कोई भी नया काम शुरू करने का Best of Best समय होता है अभी। जी हाँ ! यह न सोचें की अभी तो मेरा बच्चा इतना छोटा है , उसके school- collage जाने में तो बहुत समय है। बेशक बहुत समय होगा पर उसके लिए। आपके लिए साल ऐसे बीत जायेंगे जैसे आपने पलक भर झपकी हो। माता –पिता आज से निवेश के अलग–अलग विकल्पों को चुनकर investment शुरू करेंगे तो 2-3 साल तो बातों को समझते–करते बीत जायेंगे तब कहीं जाकर आपकी Investment Journey की गाड़ी सही पटरी पर चलेगी। इसे ‘TRIAL n ERROR’ Method कहते हैं।
सौ बात की एक बात
हमने आज के लेख में बच्चों से अधिक माता–पिता के बारे में बात की है। यह ज़रूरी भी था क्यूंकि Practical होकर देखें तो बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने का साहसिक कदम parents को ही उठाना पड़ेगा। बुढ़ापे में जाकर अफ़सोस करने से तो लाख गुना अच्छा है कि आप आज ही समझदारी की राह पकड़ें। सौ बात की एक बात यही है कि Speed Breakers तो हर रास्ते में आते हैं पर आप चलना तो नहीं छोड़ देते बस इसी सोच के साथ चलते रहिये। यकीन मानिये जब आपका बच्चा बड़ा होगा और आप Financially Strong होंगे तो आपको खुद पर गर्व महसूस होगा। ‘ माँ के आँचल ‘ में अनगिनत अनकहे खट्टे –मीठे पल समाए होते हैं, इसी का नाम तो ज़िन्दगी है। आशा है आज की चर्चा आपको भविष्य के खट्टे अनुभवों से बचाने में काफी हद तक कारगर साबित होगी और आप अपने बच्चे के उज्जवल एवं सुरक्षित भविष्य की रूपरेखा तैयार कर सकेंगे।
Happy Parenting !
